Globalement, cette méthode est appelée transfert électronique de fonds (TEF), prélèvement préautorisé, prélèvement automatique ou BACS (Bankers Authorized Clearing System - au Royaume-Uni). Dans tous les cas, il s’agissait du transfert direct et national d’une monnaie unique - l’argent ne traverse pas les frontières et la monnaie ne change pas. Aux fins de cette explication, nous nous référerons à « ACH ».
ACH est une forme de transfert électronique de fonds (TEF) utilisée aux États-Unis. Aussi connus sous le nom de « paiements directs », les paiements ACH sont un moyen de transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre sans utiliser de chèques papier, de réseaux de cartes de crédit, de virements bancaires ou d’espèces.
Ces fonds transitent par le réseau ACH (Automated Clearing House), la méthode de virement bancaire nationale de faible valeur basée sur le dollar américain, qui relie des milliers d’institutions financières à travers le pays. Lorsqu’un client vous paie par l’intermédiaire d’ACH, ce paiement apparaîtra dans votre compte bancaire sous forme de dépôt direct ou de paiement direct.
Pour payer avec ACH, le client doit autoriser l’émetteur de la facture à retirer directement des fonds de son compte. Les consommateurs le font fréquemment avec des factures comme les services publics. En règle générale, le client fournit le compte bancaire et les numéros d’acheminement à son compte courant, et donne l’autorisation à l’émetteur de la facture en signant un accord permettant le retrait des fonds.
Deux types de paiement peuvent être configurés avec ACH :
- Paiements automatiques : Les paiements récurrents automatiques sont retirés d’un compte chaque fois que la facture est due. Par exemple, une entreprise de services publics peut facturer automatiquement ses factures mensuelles. Étant donné que le consommateur a accepté cet arrangement, il n’a pas besoin de prendre de mesures sur la facture et celle-ci est automatiquement payée à la date d’échéance.
- Paiements à la demande : Le lien entre un émetteur de factures et le compte bancaire d’un client peut être configuré sans autoriser les paiements automatiques. Cela donne au client le contrôle sur le moment où les fonds sont transmis, car ils doivent être approuvés à chaque fois.
Devriez-vous offrir ACH à vos clients?
Le principal avantage d’ACH est la commodité, surtout si vos factures sont récurrentes. Les clients qui configurent le paiement par ACH et permettent que le paiement soit automatiquement retiré à l’échéance ont un taux de paiements à temps beaucoup plus élevé, ce qui vous permet de prévoir plus précisément les flux de trésorerie. Parmi les autres avantages, mentionnons :
- Pas besoin d’attendre le service postal ou de risquer de perdre du courrier
- Suivi facile des paiements pour vous et vos clients puisqu’il est sur les relevés bancaires
- Les clients sont susceptibles d’accepter la facturation électronique - livraison plus rapide et plus facile des factures
- Réduit le risque de fraude
- Coût inférieur à celui des paiements par carte de crédit et de débit
- Les paiements automatisés réduisent le risque d’erreur humaine
- De nouvelles règles sont introduites pour le traitement des paiements ACH le jour même (il s’agit généralement d’une fenêtre de 3 à 5 jours)
Respectueux de l’environnement (pas de papier, pas de frais de carburant pour la livraison du courrier, pas de déchets)
Défis avec ACH
Bien qu’il y ait des avantages évidents aux paiements ACH, il y a quelques défis auxquels une entreprise est confrontée lorsqu’elle utilise cette méthode.
Tout d’abord, il y a une limite de caractères sur les envois de fonds ACH, ce qui signifie qu’un client payant plusieurs factures ne fait souvent référence qu’à quelques-unes d’entre elles. C’est ensuite à l’applicateur d’espèces de vérifier, avec des informations incomplètes, comment appliquer l’argent. Cela peut entraîner une mauvaise application et constitue un effort manuel inefficace.
Deuxièmement, souvent, une entreprise payant avec ACH enverra un versement séparé, généralement dans une boîte de réception AR assignée. Cela signifie que le versement séparé et le paiement doivent être liés ensemble, ce qui peut entraîner à la fois des erreurs et des retards, car il s’agit également d’un effort hautement manuel.
Bien que l’ACH soit considéré comme l’un des moyens les plus sûrs de transférer des fonds, il s’agit toujours d’un réseau complexe d’initiateurs et de destinataires connectés par des couches de services bancaires et d’intermédiaires. Les transactions commencent par l’expéditeur, qui envoie l’activité à sa banque. La banque active ensuite un opérateur pour trier cette transaction et des milliers d’autres dans les différents chemins de paiement qui dirigent finalement les fonds vers le destinataire approprié, qui enregistre l’activité dans le compte du client. Chaque élément du système nécessite un portail de sécurité, et c’est au point de ces portails de sécurité que la plupart des défis se posent.
Voici quelques bonnes pratiques à mettre en œuvre lors de l’accès au traitement des paiements ACH :
Chiffrement: Le chiffrement masque les informations à l’expéditeur. Le chiffrement simple comprend un algorithme pour brouiller les données et une clé qui les déchiffre lorsqu’elles arrivent au destinataire assigné. Le cryptage est requis pour la plupart des commerçants, car sans lui, le risque de violations et de vols de données pourrait rapidement les mettre en faillite.
Authentification: L’authentification des participants à la transaction, au début et à la fin, peut protéger toutes les parties. Ce processus consiste à vérifier que l’expéditeur est une personne ayant un accès valide au compte auquel on accède, ainsi qu’à s’assurer que le destinataire est une entité du monde réel et la cible précise des fonds transférés.
Autorisation multifacteur : L’autorisation peut être aussi simple que la vérification d’une identité par le biais d’une pièce d’identité avec photo, mais l’autorisation multifacteur a plus de succès pour dissuader la fraude. Les processus d’authentification multifacteur courants incluent l’exigence d’un mot de passe ou d’un code PIN, les réponses aux questions de sécurité, l’identification par empreinte digitale ou faciale et les codes de sécurité textuels.
Ce que l’ACH n’est pas
En quoi l’ACH diffère-t-elle des autres formes de paiement électronique?
Paiements ACH par rapport aux cartes de débit ou de crédit : Même si les transactions ACH et par carte de débit tirent des fonds du compte bancaire d’un client, elles le font par différents moyens. Les transactions par carte de débit et de crédit s’exécutent électroniquement via un processeur de paiement, qui se connecte à la banque émettrice. Les frais liés aux transactions par carte de débit et de crédit sont plus élevés, car en plus des frais de processeur de paiement, il y a des frais d’interchange et des frais d’évaluation qui vont à la banque émettrice et au réseau de paiement par carte.
Paiements ACH vs virements bancaires : Un virement bancaire est géré par deux banques individuelles qui travaillent directement pour vérifier les fonds et compléter la transaction. En règle générale, la banque de l’expéditeur et la banque du destinataire ont facturé des frais pour la transaction - il n’est pas rare de voir des frais compris entre 10 $ et 35 $ par transaction, à la fois de la banque émettrice et de la banque réceptrice. Les transactions ACH, en revanche, passent par la Chambre de compensation automatisée, qui est un réseau d’institutions financières. Au lieu que deux banques aient à se connecter directement pour transférer des fonds entre elles, elles peuvent simplement ajouter le paiement ACH au flux de paiements déjà en cours d’exécution via le réseau ACH. ACH batche et automatise le flux de paiements entre les institutions financières, ce qui se traduit par des économies de coûts.
