La solvabilité est l’évaluation de la capacité et du désir de l’emprunteur à payer. C’est l’un des facteurs utilisés lorsque les entreprises et les établissements de crédit sont confrontés à la décision d’accorder un crédit.
Avant d’entrer dans les facteurs de solvabilité et ce qu’il faut surveiller pour la gérer, il est d’abord important de comprendre pourquoi il s’agit d’une partie si essentielle de votre processus de RA si vous accordez du crédit à vos clients.
Selon la récente enquête d’Atradius Group, il y a eu une augmentation des ventes B2B américaines à crédit en 2019 - elles sont passées de 46% en 2018 à 55% en 2019. Cependant, 24 % de ceux qui ont obtenu un crédit étaient en retard dans leurs paiements. Cela fait que les entreprises qui ont accordé le crédit tardent à payer leurs créanciers.
Cette chaîne en marguerite illustre comment votre crédit, pour votre entreprise et votre capacité à vous développer et à mener plus d’affaires, est directement lié à la solvabilité de vos clients. Pour assurer la santé et le potentiel de croissance de votre entreprise, vous devez également rester au courant de la santé des entreprises de vos clients.
Comment la solvabilité est déterminée
La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs. Selon vos ressources, vous pourrez peut-être obtenir plus de données sur certains de ces points que d’autres, mais soyez conscient du profil de crédit potentiel global - même si vous ne les examinez pas tous pour vos clients, certains prêteurs peuvent explorer ces domaines de votre entreprise avant de vous prêter des fonds.
Les considérations solvables sont les suivantes :
Histoire d’entreprise
Quelle est l’éligibilité et la qualification de votre client pour obtenir des fonds en fonction de la santé de sa propre entreprise? L’historique de l’entreprise, les décisions stratégiques, les réalisations financières antérieures et la trajectoire de croissance peuvent contribuer positivement au profil de crédit.
Capital
Quel type de capital est actuellement disponible et quelle est l’exposition actuelle à la perte? Le client dispose-t-il déjà de fonds et de ressources pour soutenir le cycle économique actuel et la croissance potentielle - ou un impact potentiel?
Collatéral
Votre client dispose-t-il d’une source de remboursement de secours ? Le crédit que vous accordez peut-il être garanti? Un coup d’œil aux actifs de vos clients peut aider à déterminer s’ils valent le risque de crédit.
Pointage de crédit
Celui-ci est une évidence, quelle que soit la taille et la portée du crédit que vous pourriez accorder. Investir dans une agence tierce pour fournir un rapport de crédit devrait être l’une des premières étapes de votre processus de crédit. Ces entreprises peuvent partager des données sur les prêts antérieurs et le crédit renouvelable de vos clients, les conditions, ainsi que vérifier si l’entreprise a des jugements civils contre eux, des obligations fiscales impayées ou une protection contre la faillite. Il signalera également tous les montants en souffrance, les défauts de paiement et les éléments de recouvrement.
Rapports sur le vieillissement
Les rapports sur le vieillissement peuvent être achetés auprès de sociétés tierces. Si vous souhaitez obtenir des informations détaillées sur les antécédents de crédit de votre client, il s’agit d’une source de données disponible.
Références
Vérifiez les références, y compris les références bancaires. Moyennant des frais, vous pouvez connaître la durée pendant laquelle une entreprise a été avec une banque et quelle est la marge de crédit renouvelable. Une autre option consiste à rechercher des témoignages de clients sur le site Web du client et à appeler le service de comptabilité du client pour voir s’il fournira une référence.
Améliorer la solvabilité
Étant donné que votre propre crédit est lié à celui de vos clients, il peut y avoir des situations où vous devez examiner votre propre profil de crédit et prendre des mesures pour l’améliorer. Il y a plusieurs façons de résoudre ce problème. Certains d’entre eux sont évidents - et s’appliquent à la fois aux situations de consommation et commerciales, mais méritent tout de même d’être examinés:
- Payez vos factures à temps. Assurez-vous d’être à jour sur tout paiement en retard ou de mettre en place des plans de paiement pour rembourser les dettes en souffrance. Pour tout crédit renouvelable, payez plus que le paiement mensuel minimum pour rembourser la dette plus rapidement et réduire l’évaluation des frais de retard.
- Maintenir les soldes des cartes de crédit à 20 % ou moins de la limite de crédit; 10% est idéal. Vérifiez votre ratio dette/revenu (DTI). Un DTI acceptable est de 35%, mais 28% est idéal. Le DTI peut être calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Les prêteurs utilisent le DTI lorsqu’ils évaluent la solvabilité d’une personne
- Examinez les pratiques de crédit de votre entreprise et voyez où vous devrez peut-être faire plus de diligence raisonnable dès le départ, ou ajuster les conditions de crédit pour les clients constamment en retard. Assurer la santé de votre entreprise et de vos processus d’affaires est la protection la plus importante que vous puissiez fournir.
Il est impossible de contourner l’interconnexion de votre santé financière et de celle de vos clients lorsque vous accordez du crédit. Bien que l’octroi de crédit puisse être un outil précieux pour gérer les flux de trésorerie et maintenir des relations positives avec la clientèle, c’est un processus qui nécessite une attention particulière et une diligence pour maintenir toutes les parties en règle.
